La cessione del quinto pensioni o stipendi è un finanziamento a cui sempre più italiani ricorrono per realizzare progetti o sogni nel cassetto. Questa progressiva diffusione è dovuta sia alla facilità con cui permette di accedere al credito, sia alla convenienza delle condizioni, spesso più favorevoli rispetto a quelle dei normali prestiti personali. Dal momento che oggi il mercato è affollato di operatori, bisogna saper valutare in maniera consapevole a chi rivolgersi, per evitare di incappare in ritardi nell’erogazione o peggio.
Non tutti sono infatti in grado di gestire rapidamente le domande di finanziamento. Inoltre le richieste vanno presentate in maniera corretta, per evitare problemi in fase di accettazione.
In questo articolo facciamo maggiore chiarezza sull’argomento, in modo da aiutare chi è interessato a questa soluzione ma sta ancora valutando le opzioni a sua disposizione.
Domanda: a chi rivolgersi
I soggetti a cui rivolgersi per una cessione del quinto pensionati o dipendenti una volta erano principalmente le finanziarie. Istituti di credito specializzati nell’erogazione di questo prestito, che si avvalgono di agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi per gestire il rapporto con i clienti. Poi anche le banche hanno iniziato ad entrare nel mercato, attratte dalle possibilità offerte da un prodotto che, come anticipato in apertura, è sempre più richiesto dagli italiani. Le banche spesso possono offrire condizioni più convenienti. Va però ricordato che le loro politiche di credito sono più stringenti rispetto a quelle delle finanziarie. Quindi chi si rivolge ad una banca potrebbe trovare più difficoltà nell’accedere a questo prestito.
Oggi lo sviluppo tecnologico ha permesso la nascita di nuove modalità per ottenere una cessione. Noi di Dynamica Retail abbiamo ad esempio sviluppato una nostra Area Clienti che permette di ottenere una cessione del quinto totalmente online. Non c’è bisogno di recarsi in filiale o agenzia, basta registrarsi e caricare tutta la documentazione per la delibera del prestito. La firma viene poi effettuata in modalità digitale tramite codice OTP.
Cessione del quinto pensioni e stipendi: come fare domanda
Per ottenere una cessione del quinto bisogna presentare una serie di documenti.
Prima di tutto ci sono i documenti di identità e il codice fiscale. I dipendenti devono presentare la loro busta paga e il certificato di stipendio, documento fornito dalla propria azienda o ente che riporta la data di assunzione, gli anni di anzianità lavorativa, la retribuzione lorda e netta (annua e mensile), il TFR cumulato, le eventuali trattenute sullo stipendio per pignoramenti o per il pagamento di altri finanziamenti.
Il reddito netto serve a calcolare la rata massima, che non può superare il 20% degli emolumenti mensili. In caso di ulteriori trattenute a monte come pignoramenti, la rata va calcolata tenendo conto di questi.
Per quanto riguarda i pensionati, i documenti che devono presentare sono il cedolino pensione e la quota cedibile pensionati. Questo documento indica i prestiti in corso ma anche ulteriori quote cedibili già rilasciate con il relativo numero progressivo. Specifica inoltre l'importo massimo che il cliente può utilizzare per rimborsare le rate di un prestito.
Oltre a questi documenti va presentato anche il CUD, la certificazione dei redditi da lavoro dipendente o da pensione.
Tassi di interesse
Dopo aver capito a chi rivolgersi e quali documenti presentare per la domanda passiamo ai tassi di interesse. Di solito i contratti presentano due tipi di tassi.
Il TAN è il Tasso Annuale Nominale e il TAEG è l’acronimo di Tasso Annuo Effettivo Globale d’interesse. La principale differenza tra TAN e TAEG sta nel fatto che il TAN è un valore percentuale su base annua che definisce gli interessi relativi al prestito, il TAEG, invece, definisce il costo totale del prestito, comprendendo alcune delle spese accessorie connesse ad esso.
Ieri TAN e TAEG erano valori che differivano molto tra di loro, oggi con il tutto TAN questa divergenza si è assottigliata. Avere un TAN molto vicino al TAEG comporta per il consumatore una grande convenienza in sede di estinzione anticipata/rinnovo, perché l'ente erogatore rimborsa più interessi rispetto ad un altro finanziamento con TAEG identico ma TAN inferiore.
Questi sono i principali aspetti da tenere in considerazione per una domanda di cessione del quinto pensioni o stipendi. Se hai bisogno di maggiori informazioni non esitare a contattarci, i nostri consulenti sono sempre a tua disposizione.
