Il consumatore che richiede un finanziamento riceve sempre, tra i documenti che gli vengono consegnati, l’Informativa Europea di Base sul Credito ai Consumatori, in forma abbreviata Secci. A parte queste sigle che nell’immediato non permettono di capire l’utilità del documento, esattamente, cosa è il modulo Secci?
La buona notizia è che, a partire dal 2011, è entrata in vigore la normativa che prevede per Banche e Istituti Finanziari l’obbligo di rendere il settore del credito più trasparente, in modo da permettere ai consumatori di scegliere con maggiore consapevolezza il finanziamento. Questi obblighi di informativa precontrattuale vengono assolti mediante la consegna gratuita al cliente del modulo Secci (Standard European Consumer Credit Information). Andiamo quindi a vedere nello specifico cosa è il modulo Secci e quali sono le informazioni contenute al suo interno.
Cosa è il modulo Secci: il contenuto del documento
Il Secci è un documento che riassume tutte le principali caratteristiche del finanziamento richiesto, indicando non solo i costi e le condizioni ma anche i diritti del consumatore. La cosa più importante da sapere è che la struttura del Secci è uguale per tutte le banche o finanziarie, in modo da rendere sempre confrontabili le varie offerte sul mercato e scegliere quella più adatta alle proprie esigenze. Sapere cosa è il modulo Secci è quindi molto importante, perché permette di capire quali sono le caratteristiche del finanziamento richiesto e, quindi, di scegliere con maggiore consapevolezza tra le varie offerte. Ad esempio, se volete richiedere un finanziamento contro cessione del quinto o delega di pagamento, questo documento vi permette di confrontare in maniera del tutto trasparente le caratteristiche e i costi delle varie proposte che ricevete.
Cosa è il modulo Secci: come confrontare le offerte
Ora che abbiamo capito cosa è il modulo Secci e le sue finalità, iniziamo ad analizzare il documento nello specifico, in modo da individuare quelle informazioni che ci permetteranno di confrontare tra loro le varie offerte.
Identità e contatti del soggetto finanziatore/intermediario del credito
Il modulo è articolato in varie sezioni. La parte alta contiene i dati del finanziatore: la Banca o Istituto Finanziario che eroga il prestito richiesto. Di seguito sono inserite le informazioni dell’intermediario del credito (che può essere un Agente in Attività Finanziaria o un Mediatore Creditizio), il soggetto al quale il consumatore si rivolge per richiedere il prestito.
Le caratteristiche principali del prodotto finanziario
Andiamo dunque a vedere quali sono le caratteristiche principali del prodotto finanziario:
- Tipo di contratto: il tipo di prestito richiesto
- Importo del credito: la somma che il cliente riceve
- Modalità e tempi con cui il cliente può utilizzare il credito
- Durata del piano di rimborso, importo e numero delle rate
- Importo totale dovuto dal consumatore
- Le garanzie prestate dal cliente
I costi del credito
Dopo le caratteristiche del finanziamento, vengono presi in esame i costi del credito. Questa sezione dimostra quanto sia importante sapere cosa è il modulo Secci, perchè le informazioni contenute permettono di confrontare la convenienza delle offerte.
I costi del credito sono indicati in questa maniera:
- TAN: tasso di interesse annuale nominale, è il costo del denaro che viene prestato al consumatore
- TAEG: è il costo complessivo del finanziamento espresso in percentuale, su base annua, dell’importo totale dovuto dal consumatore. Questo è l’indicatore principale per confrontare le varie offerte. Più è basso, maggiore è la convenienza del prestito.
- Costo delle polizze: la cessione del quinto prevede per legge delle polizze contro il rischio premorienza e perdita di impiego. Queste polizze rappresentano dei costi a carico dell’Istituto Finanziario che eroga il prestito.
Costi connessi
Gli altri costi collegati al contratto: commissioni di accensione e gestione, oneri erariali, commissioni dell’intermediario del credito.
Cosa è il modulo Secci: altri importanti aspetti legali
Nella parte conclusiva vengono trattati tutti gli aspetti legali inerenti il contratto di finanziamento:
- Diritto di recesso: le tempistiche per recedere dal contratto
- Rimborso anticipato: le modalità per esercitare il diritto al rimborso anticipato totale o parziale della somma dovuta
- Consultazione banca dati: generalmente nella cessione del quinto non vengono effettuate. Qualora il finanziamento venisse rifiutato a seguito di tale consultazione il cliente va messo a conoscenza dell’esito
- Diritto a ricevere copia del contratto
- Periodo di validità dell’offerta
Tutti quelli trattati finora sono gli aspetti e le informazioni principali che permettono di capire cosa è il modulo Secci e perché sia così importante ai fini della trasparenza e delle informazioni precontrattuali da fornire al consumatore.
Se hai letto con attenzione questo articolo, ora sei in grado di confrontare tra di loro le offerte di credito e scegliere con maggiore consapevolezza quella più in linea con le tue necessità. Ora non ti resta che richiedere un preventivo gratuito e senza impegno! Un nostro consulente ti contatterà per individuare insieme la soluzione più adatta alle tue esigenze.
