La cessione del quinto è una particolare tipologia di prestito al consumo non finalizzato, pensato per dipendenti pubblici, statali, privati e pensionati. La sua caratteristica principale è che la rata mensile non può superare un quinto (ovvero il 20%) dello stipendio o della pensione netti, garantendo così una gestione sostenibile del debito.
In questo articolo analizzeremo in dettaglio i documenti cessione del quinto necessari per avviare la pratica di richiesta del finanziamento. Ricordiamo che quelli elencati di seguito rappresentano la documentazione preliminare; in fase di perfezionamento del prestito potrebbero essere richiesti altri certificati o dichiarazioni.
1. Documento di riconoscimento e Codice Fiscale
- Carta di identità (o altro documento identificativo valido): deve essere in corso di validità, poiché un documento scaduto comporterebbe il rifiuto della richiesta.
- Codice Fiscale/Tessera Sanitaria: necessario per l’identificazione fiscale del richiedente.
Questi due documenti sono richiesti in quasi tutti i tipi di finanziamento, ma è fondamentale assicurarsi che non siano scaduti per evitare rallentamenti o rifiuti.
2. Certificato di Stipendio (per dipendenti)
Il certificato di stipendio è rilasciato dall’amministrazione di appartenenza del lavoratore (pubblica, statale o privata) e riporta:
- Data di assunzione
- Qualifica lavorativa
- Retribuzione mensile e annuale
- Composizione del reddito (eventuali indennità, bonus, ecc.)
Queste informazioni servono per verificare la solidità del reddito e calcolare l’importo massimo della rata destinabile alla cessione del quinto
3. Dichiarazione di Quota Cedibile (per pensionati)
Per i pensionati, il documento che indica la quota cedibile (ossia la parte massima della pensione che può essere impegnata per pagare la rata della cessione del quinto) è rilasciato direttamente dall’Ente Pensionistico.
- Dichiarazione di Quota Cedibile: fornisce l’importo massimo mensile cedibile, tutelando il pensionato, che potrà destinare solo la percentuale consentita dalla normativa al rimborso del prestito.
4. Buste Paga, Cedolini Pensione e impegni finanziari in corso
- Buste paga (per i dipendenti): attestano la retribuzione mensile e consentono di verificare eventuali trattenute già in essere (anticipi, pignoramenti, precedenti prestiti, ecc.).
- Cedolini pensione/Obis M (per i pensionati): indicano l’importo mensile lordo e netto, oltre a eventuali ritenute e quote associative.
È fondamentale presentare la documentazione più recente, poiché la normativa sulla cessione del quinto stabilisce limiti specifici alla coesistenza di più impegni finanziari o pignoramenti.
5. Obis M (per pensionati)
L’Obis M è un documento che l’INPS invia all’inizio di ogni anno a tutti i pensionati e che riporta informazioni come:
- Aumento annuale della pensione
- Importi mensili lordi di gennaio e della tredicesima
- Importi mensili netti e relative ritenute
- Detrazioni di imposta e quote associative
Questo documento è spesso richiesto come integrazione per avere una panoramica completa della situazione reddituale del pensionat
Tempistiche e altri aspetti da considerare
La raccolta dei documenti cessione del quinto è il primo passo per avviare la richiesta di finanziamento. Dopodiché, l’ente erogante valuterà:
- Stabilità del contratto di lavoro (se dipendente)
- Importo della pensione (se pensionato)
- Eventuali altri impegni finanziari in corso
Una volta conclusa l’istruttoria e verificata la disponibilità della quota cedibile, la pratica potrà essere approvata e il prestito erogato nei tempi previsti dal contratto.
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Articolo scritto da:
Jacopo Artegiani
Digital Growth Hacker & Marketing Specialist di Dynamica Retail SpA
